Развитие международной экономической интеграции в середине 90-х годов XX века вызвало появление такого понятия, как «глобализация». Наиболее адекватное представление о сущности глобализации дает применение восходящего к Н.Я. Данилевскому концептуального подхода, в соответствии с которым за глобализацией скрывается конкурентная борьба между «цивилизациями» [Делягин М.Г.] или, как их еще называют, «глобальными цивилизационными проектами» [Хазин М.А.].

В ходе этой борьбы часть элиты североамериканской и западноевропейской цивилизации предпринимает попытку обеспечить свое существование в соответствии с очень высокими жизненными стандартами за счет ресурсов остального мира. Для достижения этой цели была сформирована и продолжает поддерживаться модель глобальной экономики, базирующаяся на мобильном финансовом капитале, функционирование которого, с одной стороны, обеспечивается, а с другой- способствует все большей транснационализации рынков товаров и услуг, прежде всего, финансовых.

Страховой рынок, развитие которого прямо связано с финансовым капиталом и непосредственно зависит от него, не мог не испытать воздействия новой системы мировой экономики. На сегодняшний день можно наблюдать если и не формирование целостного международного страхового рынка, то развитие на основе национальных рынков страховых услуг крупных мировых центров по страхованию и перестрахованию, аккумулирующих значительные по объему финансовые ресурсы. Однако помимо простого увеличения потоков премий на мировых рынках страхования происходит изменение самой модели взаимодействия страховых компаний со страхователями в соответствии с идейными основами финансовой глобализации.

Стремление к получению повышенной нормы доходности, близкой к спекулятивной, приводит к тому, что страховой бизнес переориентируется на наиболее обеспеченных потребителей, обслуживание которых приносит большую прибыль, чем работа с «массовыми» клиентами. В результате для значительной части потенциальных страхователей доступ к использованию страхования как механизма компенсации экономических потерь оказывается существенно ограниченным.

Одновременно мировые страховые (перестраховочные) рынки двигаются в сторону олигополии, когда в процессе формирования содержания страховой услуги и ценообразования интересы спроса — потребителя страховых услуг фактически подавляются интересами агента предложения- страховой компании, в частности, в форме обеспечения покрытия ее расходов без учета действительной потребительной стоимости страхового покрытия. Подобное игнорирование интересов страхователей было подтверждено в ходе исследований клиентской базы страховщиков.

Вместе с тем, ввиду наличия объективных пределов подобного направления развития, международный страховой бизнес прибегает к другим способам увеличения своих доходов, принятым в рамках модели спекулятивной экономики- рост портфеля в результате слияний и поглощений, генерирование фиктивных доходов, не обеспеченных созданием новых стоимостей, манипулирование с показателями финансовой отчетности в целях повышения капитализации компании и ряд других.

Отечественный рынок страхования также оказался подверженным трансформации страховых отношений, которые обрели свою специфику благодаря особенностям современной социально-экономической ситуации в России. Ввиду незначительности слоя состоятельных граждан и относительно благополучных в финансовом плане хозяйствующих субъектов страховые компании предоставляют им наиболее выгодные условия по страхованию, компенсируя возникающие издержки за счет других групп страхователей, средне- и малообеспеченных. В то же время отечественные страховщики в полной мере реализуют стратегию получения прибыли в отрыве от удовлетворения потребностей клиентов, примером чему может служить система ОСАГО в ее современном виде.

Поскольку, по мнению ряда ученых, внутренние противоречия доминирующей модели глобализации способны уже в среднесрочной перспективе привести к ее полномасштабному кризису и последующему краху, функционирующие на ее основе страховые рынки неизбежно встанут перед необходимостью самореформирования под угрозой резкого нарушения процесса воспроизводства страхового капитала. Думается, что единственным выходом для страховой индустрии будет являться скорейшее возращение к экономическим отношениям между поставщиком и потребителем страховых услуг, основанным на сочетании их интересов при обеспечении приоритетности интересов потребителей.

Автор: Рыбаков Сергей Игоревич

аспирант, Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия